Virement bancaire : pourquoi les délais sont-ils parfois interminables pour les nouveaux bénéficiaires ?
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Publié le par Meilleurtaux Banques
Dans certaines banques, envoyer de l’argent à un nouveau bénéficiaire peut encore prendre du temps, malgré la démocratisation de l’authentification forte. Visiblement, ces établissements semblent faire primer la sécurité avant tout, quitte à irriter quelques clients.
On s’y est habitué. Avec la généralisation progressive du virement instantané, envoyer de l’argent en quelques secondes à sa famille, ses amis ou ses collègues est devenu commun. Si bien qu’attendre 48 ou 72 heures avant même de pouvoir réaliser un virement hérisse le poil de certains clients.
Empêcher les escrocs de se transférer de l’argent
Dans de nombreuses banques, cette situation arrive encore fréquemment. Elle se produit lorsque l’utilisateur souhaite transférer une somme d’argent à un nouveau bénéficiaire, c’est-à-dire à une personne à laquelle elle n’a jamais envoyé de fonds auparavant. Mais quelle est la raison d’être de ce délai dit de temporisation ? Elle tient en un mot : sécurité.
Pour cause, imaginez un instant qu’une personne mal intentionnée parvienne à se rendre sur votre espace client en ligne, accessible sur le site de votre banque. Il lui suffit de s'ajouter lui-même en tant que nouveau bénéficiaire, en entrant ses coordonnées bancaires, puis de virer de l’argent sur son compte.
S’il existe un délai de temporisation, vous avez le temps de vous en rendre compte avant que la somme ne soit transférée, et de réagir. Mais sans ce délai, celle-ci disparaît aussitôt de votre compte bancaire, sans que vous ne puissiez l’en empêcher. Et les dégâts peuvent être colossaux.
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Des délais toujours pertinents ?
Le délai de temporisation n’est donc pas là pour vous embêter, mais bien pour vous protéger des escrocs. Toutefois, est-il encore pertinent, alors que l’authentification forte a été généralisée par une directive européenne (la DSP2), de laisser ce délai avant d’ajouter un nouveau bénéficiaire ?
Pour rappel, avec l’authentification forte, l'inscription de votre identifiant et de votre mot de passe ne suffit pas à vous connecter sur votre espace bancaire en ligne, ni à réaliser un achat à distance. Vous devez également renseigner un code secret à usage unique, que votre banque vous envoie généralement via SMS.
Si vous êtes équipé d’un smartphone suffisamment récent, vous pouvez vous passer du code, et devez prouver votre identité via un système de lecture d'empreinte digitale, ou de reconnaissance faciale. Chez Apple, il s’agit respectivement des technologies Touch ID et Face ID, qui équipent les IPhone.
Des stratégies variables selon les banques
Pour de nombreux établissements bancaires, l’authentification forte a rendu obsolète le délai de temporisation. Celui-ci a par exemple complètement disparu chez plusieurs banques en ligne ou néobanques, telles que BoursoBank, Monabanq, N26 et Revolut. Mais également chez des acteurs traditionnels, comme le CIC ou LCL.
D’autres enseignes, elles, ont décidé de laisser le choix à leurs clients. C’est-à-dire que s’ils ajoutent un nouveau bénéficiaire en passant par une authentification forte, cet ajout se fait sans délai. En revanche, s’ils n’y ont pas recours, ils doivent attendre un certain délai : 24h chez BNP Paribas, jusqu’à 48h à La Banque Postale et au Crédit Agricole, et 72h à la Caisse d’Epargne, chez Banque Populaire ou au Crédit Mutuel de Bretagne.
Enfin, “certaines enseignes, de plus en plus rares, préfèrent la jouer « ceinture et bretelles », en implémentant une authentification forte dans le processus d'enrôlement tout en maintenant un délai de temporisation”, souligne le site d’information MoneyVox. C’est notamment le cas de La Banque Postale (48h), d’Hello bank (24h) et de Fortuneo (24 à 48h).
Ce choix peut surprendre, mais démontre que ces établissements privilégient la sécurité à l’expérience utilisateur, notamment parce que l’authentification forte n’est pas sûre à 100%. Un usager pourrait en effet authentifier une opération en étant sous l’emprise d’un malfaiteur.
